Las Claves
- La contratación de préstamos personales supera los cuatro mil millones de euros mensuales por primera vez desde el año dos mil ocho.
- Los créditos al consumo sumaron casi treinta
Los préstamos personales han estado superando desde la época estival un volumen mensual que no se veía en 18 años. De acuerdo con las estadísticas actuales del Banco de España para el mes de octubre, la contratación de estos créditos ha alcanzado habitualmente desde julio importes por encima de los 4.000 millones de euros, algo que no ocurría desde julio de 2008, previo al inicio de la gran recesión. Esta alerta surge en paralelo a las advertencias de las agrupaciones de usuarios y a la voluntad del Gobierno por agilizar la normativa pendiente para este sector, cuya tramitación acumula demora.
Los datos reportados por las entidades bancarias y los organismos supervisados indican además que, durante los diez meses iniciales de 2025, los créditos al consumo sumaron 37.924 millones de euros. Frecuentemente se solicitan para costear desplazamientos o bienes de uso corriente, por lo que muestran una tendencia estacional conectada con la etapa de verano y las Navidades. A solo dos meses de terminar el año contable, se detectan ya cifras fuera de lo común y, globalmente, un ascenso del 20% respecto al intervalo de enero a octubre del ejercicio precedente. En dicha comparativa, estas operaciones crediticias han alcanzado niveles récord no vistos desde 2007.
El incremento de esta clase de pasivos ocurre al mismo tiempo que el INE difunde las cifras más recientes acerca del ahorro familiar. Se sitúa cerca del 12% de los ingresos disponibles, una cifra actualmente contenida frente a los picos del confinamiento, si bien representa el valor mínimo del último bienio. Dentro de una comunidad con ritmos desiguales, los ciudadanos continúan acumulando una cantidad importante de depósitos bancarios, superando el billón de euros, no obstante, el encarecimiento de la vida y la merma en la capacidad de gasto están empujando a bastantes personas a solicitar mayor financiación para afrontar sus adquisiciones cotidianas.
Uno de los inconvenientes de esta clase de créditos reside en la ausencia de un marco legal preciso que determine el tipo de interés para ser catalogados como usura. Ante la carencia de leyes específicas, son los juzgados quienes establecen los criterios jurídicos de forma individualizada para cada producto. El dictamen más reciente, referido a las tarjetas revolving, restringía el coste a un máximo de seis puntos sobre el promedio del sector. Asimismo, la normativa aún debe implementar mecanismos de supervisión para la promoción y venta mediante plataformas electrónicas.
Tras una demora de diversos meses, el Ejecutivo ha comunicado que durante este periodo buscará adaptar la normativa europea que regula este tipo de créditos. Tal como señaló el titular de Economía, Carlos Cuerpo, se establecerán topes a los tipos de interés en préstamos personales y se reforzará tanto la claridad informativa como la seguridad de los usuarios. Consiste, de acuerdo con sus palabras, en “evitar el sobreendeudamiento”. El plazo límite para ratificar la reciente regulación sobre crédito al consumo venció el anterior 20 de noviembre.
Los usuarios denuncian créditos que exceden el 3.000% TAE y el desamparo de las personas más indefensas.
Entre las innovaciones que Economía está desarrollando se encuentra el establecimiento de un plazo de al menos 24 horas desde que se presenta la propuesta formal hasta que se aprueba el préstamo, con el fin de impedir que se asuman compromisos financieros sin el análisis necesario. Asimismo, se normará la comunicación comercial buscando que el atractivo fundamental deje de ser la inmediatez en la obtención de los fondos.
La agrupación de instituciones de crédito al consumo Asnef no presenta mayores reparos ante la normativa. Aprecia, por citar un caso, el establecimiento de topes en las tasas de interés con el fin de evitar que el vínculo con los usuarios derive, como sucede actualmente, en tantos conflictos legales. Según las compañías, un factor fundamental del reciente reglamento consistiría en homogeneizar las pautas dentro de la Unión Europea para, de ese modo, progresar hacia un mercado de consumo unificado.
De acuerdo con la agrupación de clientes financieros Asufin, los créditos de consumo resultan habitualmente “muy desesperados”. Son suscritos en diversas ocasiones por “consumidores vulnerables que movidos por la inmediatez olvidan lo que están pagando por esos préstamos, que son intereses que rozan la usura”. Su máxima responsable, Patricia Suárez, censura justamente la tardanza en ratificar la directriz que tendría que regularizar este ámbito.
De acuerdo con el Banco de España, las tasas de interés de los préstamos al consumo se situaron en octubre en un promedio del 6,79%, frente al 7,41% del año anterior. Su ligera tendencia a la baja está impulsando también la demanda de estos servicios financieros.
No obstante, tales créditos poseen modalidades más conflictivas que logran atrapar con sencillez al usuario. Se trata de los llamados minicréditos, que se tramitan a 30 días y cuya TAE, conforme a Asufin, se sitúa en un promedio del 3.417%. Si bien ya era considerable, este valor ha aumentado a más del doble en tiempos recientes. Por poner un ejemplo, un minicrédito de 300 euros de esta clase produciría a lo largo de un año mensualidades de 103 euros para saldar el débito.
Por vez primera desde el año 2008, el importe mensual de los créditos al consumo excede los 4.000 millones de euros.
Asufin afirma haber localizado una reducción en las cuantías solicitadas por cada usuario y un crecimiento en los periodos de pago, lo cual es dañino para el cliente, que acaba abonando un total superior.
