Elegir el capital asegurado de un seguro de vida es una decisión muy importante, ya que es la cantidad que la aseguradora abonará a tus beneficiarios en caso de fallecimiento o invalidez permanente absoluta. Por ello, es fundamental dimensionar bien el importe desde el inicio. No existe una cifra estándar, debe ajustarse a tu situación personal, familiar, nivel de deudas, ingresos y planes de futuro.
La cuantía de ese capital influye directamente en la prima del seguro: a mayor capital asegurado, mayor es el riesgo asumido por la entidad y, por tanto, la prima será más elevada. Elegir un capital adecuado supone encontrar un equilibrio entre contar con la protección suficiente y establecer una prima que puedas asumir.
Estos son algunos consejos que te ayudarán a calcular correctamente el importe asegurado de tu seguro de vida:
- Cubre tus deudas y obligaciones fijos. Asegura un capital que contemple cualquiera de tus deudas (hipoteca, préstamos personales y avales). El objetivo es que, si faltas, tu familia no cargue con esas cuotas.
- Calcula tu gasto básico anual. Identifica los costes anuales esenciales comunes a tu familia (vivienda, suministros, alimentación, educación, cuidado de dependientes, entre otros) y multiplícalo por un número de años razonable.
- Ten en cuenta a quién proteges y por cuánto tiempo: ¿tienes hijos pequeños o personas dependientes a tu cargo? Considera su educación y todos los gastos asociados hasta su autonomía. Si tu pareja depende en buena medida de tus ingresos, valora ampliar los años de protección estimados.
- Valora la edad y salud del asegurado. Cuanto más joven seas y mejor estado de salud tengas al contratar, más accesible será lograr un capital adecuado a un coste razonable.
- Resta lo que ya tienes acumulado. Deduce ahorro líquido, inversiones, otros seguros vigentes o prestaciones públicas de supervivencia que ya puedan proteger a tu familia.
- Revisa y ajusta el capital periódicamente. Ten en cuenta que factores como la inflación, cambios en gastos, matrimonio, nacimiento de hijos, emprendimiento o nuevas deudas pueden hacer que el capital inicialmente adecuado se quede corto dentro de 10 o 15 años.
Si hay hijos pequeños hay que realizar un cálculo mayor a la hora de decidir el capital asegurado.
A la hora de decidir el capital asegurado en un seguro de vida, muchas personas parten de cubrir las obligaciones financieras y los gastos básicos durante un periodo que consideren adecuado para su familia y después van ajustando la cifra con los pasos anteriores. Por ejemplo, si tienes una deuda pendiente de 120.000 € y tus gastos anuales son de 20.000 €, podrías pensar en cubrir varios años de esos gastos además de la deuda. Si eliges 10 años, el cálculo sería:
120.000 + (20.000 × 10) = 320.000 €. Esta cantidad es una aproximación que te puede ser de ayuda para calcular el capital asegurado, pero recuerda que tu cifra final debe salir de tu presupuesto real y de tus objetivos.
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Ana Miguel. Directora de Desarrollo Negocio Riesgo de VidaCaixa
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