La rentabilidad media de los productos de ahorro seguros, como las cuentas remuneradas y los depósitos, lleva meses estancada, a consecuencia de la decisión del Banco Central Europeo (BCE) de mantener sin modificaciones los tipos de interés. Pese a ello, algunas entidades han decidido apostar fuerte por estos productos mejorando notablemente el interés que ofrecen, que en algún caso puede llegar al 2,8% TIN (Tipo de Interés Nominal).
Para que puedas aprovecharte de esas ofertas puntuales, en este artículo te mostraremos algunos de los productos de ahorro seguros que más destacan por su remuneración ayudándote a hacer crecer tus ahorros de forma más rápida. Eso sí, antes de que te decantes por uno u otro es vital que entiendas qué diferencias hay entre las cuentas remuneradas y los depósitos para que puedas elegir el que mejor se adapta a tu perfil.
Diferencias entre una cuenta remunerada y un depósito
La liquidez: ¿cuándo dispondré de mi dinero?
La principal diferencia entre una y otra tiene que ver con la liquidez que te ofrece cada producto: si contratas una cuenta de ahorro tendrás tu dinero disponible siempre para usarlo cuando lo necesites, y cobrarás intereses o bien por el saldo medio o por el saldo que tengas en ese momento -depende de la cuenta-.
En el caso de los depósitos, la gran mayoría de ellos no te permiten cancelarlos o, en otras palabras, no te permiten recuperar tu dinero hasta que se cumpla el plazo acordado; y aquellos que dejan hacerlo te penalizan por ello. Esa diferencia es vital cuando el plazo del depósito contratado dura varios años.
Condiciones y limitaciones
Otra diferencia importante está en las condiciones de contratación de un producto y otro. En este caso, si bien las cuentas remuneradas no suelen exigir una cantidad de dinero mínima, algunos de los depósitos más rentables del mercado sí lo hacen. Esta diferencia es importante, ya que algunos llegan a pedir hasta 30.000 euros de capital inicial.
En cambio, las cuentas remuneradas suelen tener mayores limitaciones con respecto al capital máximo remunerado, en especial aquellas que más rentabilidad ofrecen. Además, algunas te piden algún tipo de vinculación con el banco por pagarte un interés mayor.
Remuneración y seguridad
La última diferencia importante a tener en cuenta es que la remuneración de las cuentas remuneradas puede cambiar, mientras que la de un depósito ya contratado no. Eso sí, siempre que el banco en cuestión vaya a cambiar la remuneración que ofrece en su cuenta deberá informarte un tiempo antes (normalmente con 2 meses de antelación, según la legislación española).
En lo que no se diferencian cuentas remuneradas y depósitos es en que son productos totalmente seguros, ya que cuentan ambos con la misma protección: el Fondo de Garantía de Depósitos. Se trata de un organismo que cubre hasta 100.000 euros por cuenta y titular en caso de que la entidad bancaria en la que tenemos nuestros ahorros quiebre.
Las cuentas remuneradas seleccionadas
Cuenta Health de B100
La Cuenta Health de B100, la banca digital de ABANCA, forma parte de un paquete formado por varios productos: una cuenta corriente sin comisiones (donde puedes ingresar tu salario cada mes); una tarjeta de débito gratuita para siempre; una cuenta remunerada (Cuenta Save) que te paga un 1,737% TIN (1,75% TAE). Eso sí, tienes una segunda cuenta remunerada que te pagará un 3,154% TIN (3,2% TAE). ¿Cómo puedes conseguir esta jugosa remuneración? Fijando unos objetivos de vida saludable o de desconexión digital y cumpliéndolos cada jornada.
Cuenta Remunerada de Openbank
Si eres nuevo cliente de Openbank, con la Cuenta Remunerada podrás disfrutar de una cuenta sin comisiones ni condiciones que, además, te ofrece remuneración de hasta el 2% TIN durante los 12 primeros meses (2,02% TAE). A partir del año, esta cuenta se transforma en la Cuenta de Ahorro de Openbank, con la remuneración que tuviera en ese momento.
Cuenta Bienvenida de Raisin
Si contratas la Cuenta Bienvenida de Raisin la entidad te premiará con un 2,8% TIN (3,33% TAE) durante tres meses. Esta oferta de Raisin remunera desde el primer euro y con un tope al saldo máximo remunerado de 60.000 euros y te permite disfrutar de una cuenta remunerada libre de comisiones y condiciones.
Trade Republic - Cuenta Trade Republic
Con la Cuenta Trade Republic de Trade Republic disfrutarás de una cuenta online sin comisiones ni condiciones que, además, te paga un 2% TIN (2,02% TAE) por tus ahorros, de forma indefinida y sin límite al saldo máximo remunerado. Por si esto fuera poco, desde el pasado mes de junio ya cuenta con IBAN español (lo que ha posibilitado que se automaticen los trámites fiscales, en lugar de que el cliente los tenga que hacer manualmente), y ya permite domiciliar la nómina y los recibos, así como llevarte Bizum a la entidad.
Cuenta de Ahorro de Bunq
La Cuenta Ahorro de Bunq ofrece un 2,01% TIN para un saldo máximo de 100.000 euros. Algo que debes tener en cuenta de esta oferta es que, a diferencia de otras entidades, Bunq abona los intereses semanalmente. En lo que respecta a las condiciones, se trata de una cuenta sin comisiones ni requisitos, por lo que no tendrás que vincular tu nómina o recibos para disfrutar de la máxima remuneración.
Las depósitos mejor valorados
Depósito Avantio a 12 meses de Banca March
El Depósito Flexible Avantio a 12 meses de Banca March ofrece una rentabilidad del 2,30% TAE (2,30% TIN), por lo que es una opción interesante para nuevos clientes de la entidad que prioricen la seguridad a corto-medio plazo.
Avantio
La cantidad mínima que necesitarás para contratarlo es de 30.000 euros, y está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de España, que asegura hasta 100.000 euros por entidad y titular. La liquidación de intereses se realiza a vencimiento, aunque destaca por permitir la cancelación anticipada total y parcial en caso de necesidad.
Depósito a 3 meses de BFF Bank
Con el Depósito a 3 meses de BFF Bank, podrás obtener una rentabilidad del 2,218% TAE (2,20% TIN) a cambio de mantener tus ahorros inmovilizados durante tres meses. Es una alternativa pensada para quienes buscan sacar partido a su dinero a muy corto plazo sin asumir riesgos.
BFF Bank
Este depósito está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de Italia, que garantiza la recuperación de hasta 100.000 euros por titular y entidad en caso de quiebra, del mismo modo que ocurre con los fondos de garantía del resto de países de la Unión Europea.
Depósito a plazo 12 meses de Lidion Bank
Con el depósito a 12 meses de Lidion Bank podrás obtener una rentabilidad del 2,5% TAE (2,5% TIN) a cambio de mantener tus ahorros inmovilizados durante 12 meses. La inversión mínima requerida es de 20.000 euros, y el saldo máximo que remunera es de 100.000 euros. No permite cancelación anticipada, ya sea total o parcial, y los intereses se abonan al vencimiento del plazo, es decir, después de un año.
Lidion Bank
Además, está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de Malta, que garantiza la recuperación de hasta 100.000 euros por titular y entidad en caso de quiebra, tal como ocurre con los fondos de otros países de la Unión Europea.
Depósito a 12 meses de Volkswagen Bank
El Depósito de Volkswagen Bank a 12 meses te paga un 2,55% TAE (2,55% TIN) si decides mantener el dinero en la entidad el tiempo exigido. No obstante, a diferencia de otros plazos fijos, el banco te permite cancelar el depósito cuando quieras, aunque te penalizará por ello: en concreto, el interés se reduce al 1% TAE para los días que hayas mantenido tus ahorros.
Volkswagen Bank
Los intereses se abonan al vencimiento del plazo, es decir, después de un año. Por último, ten en cuenta que Volkswagen Bank está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos de Alemania, que te cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad en caso de quiebra.
Depósito a 2 años de SME Bank vía Raisin
El Depósito a 2 años de SME Bank (disponible a través de Raisin) ofrece una TAE del 2,4% (2,4% TIN), con lo que es una opción interesante para aquellos que buscan una inversión a medio plazo.
SME Bank by Raisin
La cantidad mínima que necesitarás para contratarlo es de 10.000 euros, y está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de Lituania, que tiene las mismas garantías que el español: hasta 100.000 euros por entidad y titular. La liquidación de intereses se realiza a vencimiento y no permite la cancelación anticipada.
Depósito a plazo 7 años de Achmea Bank
El depósito a 7 años de Achmea Bank ofrece una rentabilidad del 2,8% TAE (3,05% TIN). Para poder acceder a este depósito tendrás que disponer de unos ahorros mínimos de 5.000 euros. Por otro lado, la entidad fija la cantidad máxima remunerada en 100.000 euros, por lo que todo lo que exceda esa cantidad no generará intereses.
Achmea Bank
En este caso, el saldo máximo remunerado coincide con el importe máximo protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos de Holanda, encargado de respaldar a esta entidad. Los intereses se abonan al vencimiento, es decir, pasados los 7 años, y no permite cancelación anticipada.
Depósito a 5 años de BTG Pactual vía Raisin
Con el depósito a 5 años de BTG Pactual (disponible a través de Raisin) podrás conseguir una rentabilidad del 2,72% TAE (2,87% TIN). La inversión mínima es de 5.000 euros, mientras que el saldo máximo remunerado se sitúa en 100.000 euros.
BTG Pactual Bank
Como ocurre con el resto de depósitos de la entidad, los intereses se abonan al vencimiento y no se permite la cancelación anticipada, por lo que no podrás acceder ni al capital invertido ni a los intereses hasta que hayan transcurrido los cinco años. En este caso, el dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos de Luxemburgo, que cubre hasta 100.000 euros por titular en caso de quiebra de la entidad.
¿Hay que pagar impuestos por los intereses obtenidos?
Sí. Tanto los intereses generados por una cuenta remunerada como los procedentes de un depósito tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario. El porcentaje a pagar depende del importe total de los intereses obtenidos, según la siguiente escala:
- Hasta 6.000 euros: 19%.
- De 6.000 a 49.999 euros: 21%.
- De 50.000 a 199.999 euros: 23%.
- De 200.000 a 299.999 euros: 27%.
- A partir de 300.000 euros: 28%.
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