“Con el gancho del descuento, los concesionarios colocan su financiación, que puede encarecer el pago del coche en más de 4.000 euros frente a un crédito del banco”
Advertencia de la OCU
La organización de consumidores aconseja a los usuarios que comparen distintas ofertas de financiación y que no se dejen llevar por descuentos condicionados a otros productos adicionales
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La OCU aconseja revisar con detalle todas las condiciones antes de firmar cualquier financiación
El precio medio de un coche nuevo en España es de 26.000 euros, según fuentes basadas en datos de la Agencia Tributaria y el Instituto Nacional de Estadística (INE). Una cantidad que no está al alcance de todos los bolsillos, lo que según la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) explica que cerca del 60% de los coches nuevos que se compran en nuestro país se adquieran mediante financiación.
Aunque a muchos usuarios no les queda otra alternativa que financiar la compra, los expertos advierten de que esta opción puede encarecer notablemente el coste del vehículo. “Se ha normalizado pagar un 8-10% TAE en préstamos para coches, cuando una hipoteca puede estar al 2%”, alerta el economista Eduard Conti. “El sector del automóvil se ha convertido en un negocio financiero. Las marcas prefieren vender a crédito porque ganan dinero con los intereses”, añade este especialista en finanzas personales.
Esta misma preocupación la comparte la OCU, que advierte que, bajo el gancho de los descuentos y promociones, muchos concesionarios colocan su propia financiación. Una estrategia que puede encarecer el pago final del coche en más de 4.000 euros frente a un crédito bancario tradicional. Según la organización de defensa de los consumidores, es fundamental comparar ofertas y calcular el coste total antes de firmar cualquier préstamo.
Casi el 60% de los coches nuevos en España se adquieren mediante financiación
Para entenderlo mejor, la OCU pone un ejemplo práctico. Imaginemos un coche con precio de 30.000 euros, para el que el concesionario ofrece 3.000 euros de descuento ligados a su financiación. Si se financian 20.000 euros a 10 años con un interés nominal del 8,75%, que parece similar a la TAE del 7% que ofrecen muchos bancos, el problema es que el préstamo del concesionario incluye una comisión de apertura del 3,5% y la obligación de contratar un seguro de vida de 2.160 euros. Esto eleva la TAE efectiva hasta el 13,35%.
En consecuencia, el coste total de la financiación con el concesionario alcanza casi 15.200 euros. Incluso restando los 3.000 euros de descuento, resulta mucho más caro que los 7.900 euros que se pagarían con un préstamo bancario al 7% TAE sin condiciones. En este caso, el comprador acaba pagando 4.300 euros más por el mismo coche.
Algunas financieras incurren en prácticas que la OCU considera abusivas
Pero es que, además, algunas financieras incurren en prácticas que la OCU considera abusivas. Por ejemplo, la exigencia de contratar un seguro de vida de prima única, cuyo importe se suma al total de la financiación y genera intereses, o la inclusión de cláusulas de permanencia que impiden cancelar el préstamo antes de un periodo mínimo, bajo riesgo de perder el descuento aplicado. Según la organización, estos mecanismos encarecen aún más la compra y limitan la libertad del consumidor.
Alternativas y consejos
Ante la elevada inversión que supone la adquisición de un coche nuevo, la economista y experta en finanzas personales Natalia de Santiago sugiere valorar la opción de decantarse por un vehículo de ocasión. “Un coche nuevo es un agujero negro para tu economía. Nada más sacarlo del concesionario ya vale bastante menos; solo el primer año puede depreciarse entre un 20 y un 30%, incluso más. Si puedes, evita estrenar”.
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Para quienes necesitan un vehículo sí o sí, su consejo es optar por un coche de kilómetro 0 o uno con unos 30.000 km, que ya ha perdido buena parte de su valor, pero sigue teniendo mucha vida útil. “Económicamente es una operación mucho más sensata”, puntualiza De Santiago.
Ahora bien, en el caso de acabar decantándonos por un coche por estrenar, la OCU recomienda seguir una serie de precauciones. Para empezar, comparar siempre distintas ofertas de financiación, calcular el coste total del préstamo y no dejarse llevar únicamente por los descuentos aparentes. También aconseja revisar con detalle la comisión de apertura, la TAE efectiva y la obligatoriedad de contratar seguros o productos adicionales, así como las posibles cláusulas de permanencia que impidan cancelar el préstamo sin penalización.