Contratar una hipoteca variable suele ser una operación de alto riesgo. Puede salir a cuenta si el euríbor tiende a la baja, pues su interés está ligado a este índice. Pero si su evolución es al alza, el tipo aplicado sube y las cuotas a pagar se encarecen. Probablemente por esta inestabilidad, solo el 38,7% de los préstamos hipotecarios se firman a tipo variable, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística.
En estos momentos, según los analistas del comparador financiero HelpMyCash.com, el euríbor se encuentra estancado cerca del 2,3%; tras unos meses de leve repunte. Por ello, desde esta firma recomiendan mucha cautela a los que se planteen contratar una hipoteca a tipo variable, aunque puede salir a cuenta si se dan ciertas circunstancias y el solicitante cuenta con músculo financiero para afrontar posibles subidas.
¿Para quién puede ser una buena opción?
Lo primero que hay que entender sobre el euríbor es que su evolución es cíclica: tiene períodos en los que tiende a la baja y otros en los que sube, en función de la política monetaria aplicada por el Banco Central Europeo. Por ello, es imposible saber si, a largo plazo, se pagará menos con una hipoteca variable o con una con un interés fijo.
Bajo esta premisa, la contratación de una hipoteca variable solo es una opción viable para personas dispuestas a asumir ese riesgo. Si se tiene suerte y el euríbor se mantiene bajo durante la mayor parte de la vida del préstamo (y sobre todo en los primeros años), pagarán menos a la larga. Pero si este índice tiende al alza más tiempo del esperado, el precio de la financiación será mayor.
Desde HelpMyCash alertan, además, del riesgo de que la cuota se dispare en aquellos períodos en los que el euríbor tienda al alza. Para mitigarlo, explican que es imprescindible contar con un sueldo o un colchón de ahorros que permita afrontar esas subidas.
Hay que echar cuentas
En ese sentido, los analistas del comparador consideran recomendable calcular, antes de aceptar la oferta del banco, cuánto costarían las cuotas de la hipoteca variable en varios escenarios: con un euríbor al 1%, al 3%, al 5% (su máximo histórico)… De este modo, el solicitante podrá valorar si sería capaz de pagar la mensualidad en el peor de los casos.
Eso sí, desde HelpMyCash recuerdan que los que contratan una hipoteca variable tienen la opción de pasarse al tipo fijo tras la firma; ya sea para blindarse ante posibles escaladas del euríbor o, simplemente, para conseguir un interés más bajo si el mercado cambia. Esta operación puede llevarse a cabo mediante un pacto con el propio banco (novación) o trasladando el préstamo a otra entidad (subrogación).
Las mejores hipotecas variables
Kutxabank.
En cualquier caso, si una persona tiene claro que quiere ligarse al euríbor para financiar la compra de su futura vivienda, debe buscar ofertas con un diferencial reducido (lo que se suma al índice) para pagar la cuota más baja posible. Según los analistas del comparador, la mejor propuesta es la de Kutxabank: su Hipoteca Variable tiene un tipo del 1,59% TIN fijo el primer año y desde euríbor más 0,49% los siguientes (3,13% TAE) por domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y un plan de pensiones.
Banco Sabadell.
La segunda oferta con un diferencial más bajo es la Hipoteca Variable de Banco Sabadell. Tiene un interés desde el 1,50% TIN fijo durante los primeros 12 meses y desde euríbor más 0,50% para el resto del plazo (3,50% TAE), condicionado a domiciliar la nómina, la pensión o el pago de cotizaciones y a firmar con la entidad un seguro de hogar, otro de vida y uno de protección de pagos.
Unicaja.
Este podio lo cierra, según los expertos de HelpMyCash, la Hipoteca Variable de Unicaja. Su interés es del 1,90% TIN durante el primer año y desde euríbor más 0,55% para los siguientes (3,73% TAE). Para conseguirlo, eso sí, hay que domiciliar la nómina, usar una tarjeta de crédito de la entidad y contratar a través de esta un seguro de hogar, otro de vida y un plan de pensiones.
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