Las Claves
- Las hipotecas al 100% permiten financiar el valor total de tasación para perfiles solventes, jóvenes o compradores de activos bancarios.
- Entidades como
Los préstamos hipotecarios más destacados de financiación integral (febrero 2026)
Aparte de su alto coste, una de las principales dificultades para comprar un inmueble reside en la dificultad para reunir el dinero que normalmente no te prestará el banco (el 20% del importe de tu futura propiedad), además del capital necesario para tributos y gestiones diversas (del 5% al 10%). Bajo este escenario, una hipoteca al 100% tal vez sea el único camino para lograr crédito, pero ¿es factible obtener uno de estos productos financieros?
Para empezar, debes tener presente que esta clase de propuestas acostumbra a estar al alcance para perfiles determinados (población joven, usuarios con alta capacidad financiera o con garantías), para inmuebles muy específicos (por ejemplo, las viviendas de entidades financieras) o incluso a clientes de ciertas comunidades autónomas al tratarse de créditos hipotecarios ligados a sus proyectos de apoyo para la adquisición de hogares, tal como sucede en la región de Madrid.
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¿De qué trata específicamente una hipoteca que cubre el 100%?
Una hipoteca al 100% constituye una modalidad de crédito inmobiliario que te facilitará pedir una cantidad equivalente al valor de tasación total de la propiedad que desees adquirir, en vez del 80% que suelen financiar las entidades bancarias. Por consiguiente, puede resultarte atractiva si posees una situación financiera sólida —sueldos adecuados, permanencia laboral, pocas obligaciones, etc.—, pero no cuentas con el capital ahorrado necesario para cubrir la compra de un hogar.
Considera, no obstante, que obtener un crédito hipotecario al 100% no te librará de la necesidad de tener algunos ahorros para realizar la compra: específicamente, entre el 5 y el 10% para desembolsos (como los de valoración) y tributos.
Cinco maneras de alcanzar una hipoteca al 100%
1. Hablar con un asesor de hipotecas.
Contratar a un gestor hipotecario -que ofrezca plenas garantías y esté regulado por el Banco de España, como el de Kelisto.es- es una alternativa idónea para alcanzar una hipoteca al 100%. Como sus especialistas colaboran con numerosas entidades, conocen sus promociones y exigencias, disponen de una gran capacidad para negociar, no solo de términos favorables para tu crédito, sino también de la cuantía exacta que el banco te podrá conceder.
2. Demostrar tu solvencia
Obtener un préstamo hipotecario por la totalidad del valor resulta más sencillo cuando el perfil del solicitante demuestra solvencia y posee una trayectoria profesional sólida. En consecuencia, si dispones de unos ingresos elevados y estables, un trabajo muy seguro (como ocurre en el caso de los funcionarios) y posees pocas deudas, resulta fundamental comunicárselo a la entidad bancaria y emplear dichos argumentos durante la negociación.
3. Aportar un aval
Disponer de una garantía personal resulta un método eficaz para obtener un préstamo hipotecario por la totalidad del valor, ya que la entidad financiera dispondrá de una garantía extra al evaluar si te concede una cantidad superior al 80% tradicional. En caso de tener menos de 35 años o hijos bajo tu cuidado, existe la opción de solicitar los avales del ICO para hipotecas, los cuales facilitan el acceso a ese 20% adicional que las instituciones bancarias no suelen financiar.
4. Comprar pisos del banco
Las entidades bancarias persisten en su intención de liquidar el inventario de propiedades que muchas obtuvieron tras el descalabro financiero de 2008. Por este motivo, diversos bancos alcanzan a proponer hasta el 100% de financiación si compras uno de estos inmuebles. Si no estás localizando una vivienda en las principales capitales de España -donde no es habitual encontrar estos inmuebles- resulta provechoso consultar estas promociones, que suelen incorporar rebajas de gran relevancia.
5. Tramitar un préstamo hipotecario que se aproxime al 100% del capital necesario.
La gran parte de las entidades bancarias no sobrepasan el 80% en sus créditos para vivienda, pero existen algunas que llegan hasta el 90-95%, sobre todo si el solicitante es menor de 35 años. Si te hallas en esta situación, resulta útil analizar estas alternativas, aunque debes tener presente que el tipo de interés no acostumbra a ser de los más bajos del sector. Igualmente, diversos de estos préstamos se asocian a subvenciones de determinadas comunidades autónomas, así que es preciso constatar antes que se cumplen las condiciones requeridas.
Bancos con hipotecas al 100%
Hoy en día, Ibercaja, ABANCA, Unicaja, ING y Kutxabank constituyen las únicas entidades con préstamos hipotecarios por la totalidad del valor en su catálogo habitual. No obstante, conviene considerar que existen otras instituciones que se aproximan significativamente a dicho porcentaje (tales como Banco Santander, BBVA, imagin, Bankinter y Pibank) y que, independientemente de la firma seleccionada, siempre es posible tratar de elevar el importe otorgado por encima de su 80% convencional, especialmente si cuentas con una solvencia sólida.
¿A cuánto asciende el gasto suplementario que abonarás al constituir una hipoteca al 100%?
Un inconveniente de los préstamos hipotecarios al 100% es que resultan más costosos que los otorgados al 80%. ¿La causa? Principalmente, porque las entidades suelen asignarles un interés superior -ya que el riesgo es más alto- y, además, porque al solicitar un importe superior al banco, acabarás pagando más intereses.
Considerando el importe medio de los préstamos para vivienda en España, una financiación del 100% sumaría 194.854 euros. En un horizonte de 25 años con un interés fijo del 2,74% TIN, se terminarían abonando 74.482 euros en concepto de intereses: lo que representa 17.400 euros más (o un 31% más) respecto a una hipoteca al 80%.
¿Cuáles son las cautelas que conviene adoptar al formalizar un crédito hipotecario por la totalidad del valor?
Solicitar la totalidad del préstamo hipotecario representa una opción válida si careces de capital ahorrado, aunque provocará que financiar tu casa te salga más caro. ¿A qué se debe esto? Estarás requiriendo una suma superior a la acostumbrada a la entidad bancaria y, habitualmente, los términos que te impondrá el banco tienden a ser menos favorables que los propuestos si únicamente demandaras el 80%. Por dicha razón, resulta fundamental que adopte un par de cautelas previamente a la petición de fondos:
- No destines más del 35% de tus ingresos al pago de tu hipoteca. De este modo, no comprometerás tus finanzas domésticas y estarás en condiciones de superar cualquier contratiempo.
- No te endeudes más de lo debido: situándonos en el escenario más adverso, imagina que dejas de costear tu hogar. Si tu banco tomara posesión de la vivienda y su precio no bastara para saldar el préstamo, te exigiría el pago de la diferencia. Lograrás prevenir esta situación si procuras solicitar el importe más bajo posible a una entidad financiera.
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