¿Qué sale más a cuenta: comprar un coche al contado, financiarlo o un renting? La OCU hace números y resuelve la duda

Comprar un coche nuevo supone un esfuerzo económico para la mayoría de familias españolas. En un contexto en el que, según datos de Ganvam, el precio de los coches se ha encarecido alrededor de un 46% desde 2019, afrontar un desembolso de varios miles de euros exige tener muy claro cuál es la opción más económica para acceder a un vehículo nuevo.

Precisamente esta cuestión es la que ha querido responder la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), que ha comparado tres fórmulas distintas para estrenar coche: la compra al contado, la compra mediante financiación y el renting. El objetivo es despejar las dudas de quienes no tienen claro qué alternativa encaja mejor con su bolsillo y con sus necesidades de uso para que al final el desembolso no afecte su economía doméstica.

Para hacer esta comparación, la OCU ha tomado como referencia un modelo muy popular en el mercado español, el Toyota Corolla 140e‑CVT 5P Active Plus, y ha calculado todos los costes asociados a su utilización durante varios años, desde la cuota mensual o el precio de compra hasta gastos como el seguro, el mantenimiento o los impuestos.

La OCU ha analizado el coste total de este Toyota Corolla durante cuatro años, asumiendo un uso típico de 15.000 km anuales. El precio de salida del modelo es de 28.500 euros (PVP base), al que se suman IVA, matriculación y otros gastos iniciales que elevan la factura inicial. El estudio incluye además el importe relativo a seguros, revisiones, neumáticos, ITV e impuestos, restando en los casos de compra el valor de reventa estimado al final del periodo (unos 18.500 euros para un vehículo en buen estado).

Pagar al contado implica un desembolso inicial elevado, alrededor de 26.645 euros incluyendo todos los gastos de entrada, según datos del estudio. Sin embargo, una vez sumados los costes operativos de cuatro años -5.549 euros en total-, hay que descontar la pérdida de valor del vehículo año a año.

La clave está en la reventa, que según estimaciones de Ganvam podría permitir recuperar unos 15.000 euros por el vehículo pasado cuatro años. De esta manera, el coste neto de uso se reduce sensiblemente en comparación con otras fórmulas.

Según la OCU, esta opción es recomendable en aquellos casos en los que se prevé conservar el coche más de cuatro años, ya que se evitan por completo los intereses financieros y se maximiza el valor residual del vehículo a lo largo del tiempo.

También es de la misma opinión la ingeniera y divulgadora financiera Natalia de Santiago, que en una entrevista con Moveo admite que la mejor opción es pagar al contado. “Lo ideal es financiar lo menos posible. Cuanto más podamos pagar al contado, mejor, porque los intereses de un coche son más altos que los de una hipoteca”.

Los que optan por la financiación tienen ante sí varias alternativas. Pueden acogerse a un préstamo bancario tradicional, suscribir fórmulas multiopción o financiar directamente con la marca. La organización se muestra claramente partidaria del crédito bancario por sus tipos más competitivos y transparencia.

Como ya ha afirmado en anteriores ocasiones, la OCU sostiene que financiar la compra de un coche nuevo a través de la financiera de la propia marca es la opción más cara. En el caso de Toyota, explica la organización que no hacen descuento en el precio del coche si optas por la financiación tradicional. 

El concesionario ofrece un préstamo al 7,5% de interés nominal y una comisión de apertura del 2,99%, que se financia. Como la entrada es de 500 euros, se financian 29.926,75 euros. Para que la cuota se compare a la del renting o la multiopción, calculamos un plazo de 6 años, con una cuota de 466 euros. Pasados 4 años, quedan por devolver 10.346 euros y la TAE sería del 8,90 %.

La multiopción, con Toyota Easy, da flexibilidad pero sale más cara. Incluye descuento de 450 euros, seguro a todo riesgo con franquicia de 200 euros el primer año y mantenimiento 4 años o 60.000 km. Para realizar los cálculos, la OCU descuenta estos servicios.

Las condiciones que ofrecieron -explica la OCU- son un préstamo a 4 años por el importe total del vehículo menos una entrada de 500 euros, a un interés del 7,5 % y una comisión de apertura financiada del 2,99 %. El contrato está ligado a un kilometraje máximo de 25.000 km al año. Con una TAE del 8,94 % y una cuota mensual de 420 euros, la cuota final es de 13.080 euros, llamada “valor futuro garantizado”. Si a los cuatro años devuelves el coche, pagas 23.837 euros frente a 19.680 del renting más barato.

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Este último dato confirma las palabras del economista Eduard Conti, que en Moveo advertía que “el sector del automóvil se ha convertido en un negocio financiero” al normalizar TAE del 8-10% en préstamos para coches -frente al 2% de una hipoteca-. Para no desequilibrar las finanzas personales, Conti aconseja no superar el 10-15% de los ingresos mensuales en la cuota del coche.

El renting resulta una alternativa atractiva para quienes prefieren cambiar de coche con frecuencia y evitar gastos imprevistos, aunque no siempre es la opción más económica en términos estrictos, según la OCU.

La oferta más competitiva es la de Arval, con una cuota de 410 euros al mes que incluye impuestos, seguro a todo riesgo sin franquicia, mantenimiento, reparaciones y neumáticos, lo que supone un total aproximado de 19.680 euros durante cuatro años. En el extremo opuesto se sitúa el renting de Toyota, que alcanza los 491,71 euros mensuales por servicios similares.

La OCU insiste en comparar varias propuestas antes de firmar, ya que las diferencias entre la mejor y la peor oferta pueden llegar al 20%, equivalentes a casi 4.000 euros en el conjunto del contrato.